English (en)

Spanish

Portuguese

French

Italian

Thai

## การถูกกีดกันทางการเงิน: อุปสรรคเชิงระบบ

การเข้าถึงสินเชื่อรายย่อยในหลายพื้นที่ของโลกใต้ (Global South) มีจำกัดหรือแทบไม่มีเลย และไม่ใช่เรื่องบังเอิญ แต่เป็นผลจากอุปสรรคเชิงโครงสร้างที่ทำให้คนธรรมดาแทบไม่มีโอกาสกู้เงินได้ แม้จะเป็นจำนวนเงินเล็กน้อยก็ตาม ไม่ว่าจะเป็นเพราะการจ้างงานนอกระบบ สถาบันที่อ่อนแอ หรือการไม่มีประวัติเครดิต หลายล้านคนถูกกีดกันออกจากระบบสินเชื่อแบบดั้งเดิมด้วยเจตนา ไม่ใช่เพราะโชคร้าย

## งานนอกระบบกับปัญหาความล่องหน

งานส่วนใหญ่ในประเทศเศรษฐกิจเกิดใหม่เกิดขึ้นนอกตลาดแรงงานอย่างเป็นทางการ คนที่ไม่มีสลิปเงินเดือนหรือรายได้ที่ได้รับการยืนยันจากธนาคารไม่สามารถพิสูจน์ความน่าเชื่อถือด้านเครดิตได้ การไม่มีเอกสารประกอบยิ่งตอกย้ำการถูกกีดกัน: ไม่มีหลักฐาน = กู้ไม่ได้ กู้ไม่ได้ = ไม่มีความก้าวหน้า

## พื้นที่ที่ธนาคารไม่เข้าถึง

บางภูมิภาคอยู่ในภาวะสุญญากาศทางการเงิน ธนาคารแบบมีสาขาไม่สนใจที่จะให้บริการพื้นที่ชนบทที่โครงสร้างพื้นฐานไม่พร้อม มีกำไรน้อย และความเสี่ยงประเมินได้ยาก ผลลัพธ์คือผู้คนไม่มีทางเข้าถึงแม้แต่บริการทางการเงินขั้นพื้นฐานที่สุด

## ประวัติเครดิต: สิทธิพิเศษ ไม่ใช่สิทธิพื้นฐาน

แนวคิดของคะแนนเครดิตตั้งอยู่บนสมมุติฐานว่าบุคคลมีปฏิสัมพันธ์กับระบบธนาคารมานานพอที่จะทิ้งร่องรอยไว้ แต่ในตลาดเกิดใหม่ ผู้คนนับล้านไม่เคยมีปฏิสัมพันธ์นั้นเลย ประวัติเครดิตจึงไม่มีอยู่ ไม่ใช่เพราะคนเหล่านี้มีความเสี่ยงสูง แต่เพราะระบบไม่เคยบันทึกข้อมูลของพวกเขาเลย

## กำแพงกระจกของระบบราชการ

แม้ในพื้นที่ที่มีธนาคารให้บริการอยู่แล้ว ระบบธนาคารก็มักแวดล้อมด้วยขั้นตอนราชการซับซ้อน เช่น การต้องมีบัตรประจำตัว เงินฝากขั้นต่ำ เอกสารจำนวนมาก ซึ่งกลายเป็นอุปสรรคที่หลายคนไม่สามารถก้าวผ่านได้ โดยเฉพาะในประเทศที่การได้มาซึ่งเอกสารทางราชการเป็นเรื่องยากอยู่แล้ว

## ต้นทุนของการมีบัญชีธนาคาร

สำหรับธนาคารแล้ว การให้บริการประชากรที่มีรายได้น้อยหรืออยู่ในพื้นที่ห่างไกลนั้นมีต้นทุนสูง ลูกค้าแต่ละรายมีค่าใช้จ่ายในการเปิดบัญชี ดูแล และบริหารจัดการมากกว่าปกติ ต้นทุนเหล่านี้ถูกส่งต่อผ่านอัตราดอกเบี้ยที่สูง ยอดคงเหลือขั้นต่ำ และค่าธรรมเนียมต่าง ๆ — หรือไม่ก็ถูกละเลยไปเลย

## ช่องว่างความรู้ทางการเงิน

แม้จะสามารถเข้าถึงบริการได้ ความรู้ทางการเงินก็ยังเป็นอุปสรรคอยู่ดี คนส่วนใหญ่ในภูมิภาคเหล่านี้ไม่เคยกู้เงินมาก่อน แนวคิดอย่างดอกเบี้ยทบต้นหรือเงื่อนไขการชำระเงินเป็นสิ่งที่เข้าใจยากหรือดูน่ากลัว ความเข้าใจผิดเพียงเล็กน้อยอาจนำไปสู่การผิดนัดชำระหนี้ — ไม่ใช่เพราะประมาท แต่เพราะสับสน

## การให้กู้แบบเพียร์ทูเพียร์: ตรรกะที่แตกต่าง

การให้กู้แบบ P2P ไม่อิงกับความไว้วางใจในสถาบันใด ๆ แต่นำเสนอระบบตลาดแทนเจ้าหน้าที่สินเชื่อ ผู้ให้กู้แต่ละรายเชื่อมต่อกับผู้กู้โดยตรงและเจรจาข้อตกลงกันเอง โมเดลนี้ช่วยลดต้นทุน ลดอุปสรรคในการเข้าร่วม และเปิดโอกาสให้มีเงินกู้ที่เล็กลงและยืดหยุ่นมากขึ้น

## ประเภทของเงินกู้ P2P

โมเดล P2P เหมาะกับความต้องการหลายรูปแบบ: เงินกู้เพื่อค่ารักษาพยาบาล การศึกษา การปรับปรุงที่อยู่อาศัย หรือเหตุฉุกเฉิน จำนวนเงินอาจแตกต่างกัน แต่หลักการยังเหมือนเดิม — คนให้กู้กับคน ไม่ผ่านธนาคาร

## ทำไมสิ่งนี้จึงสำคัญในโลกใต้

ในพื้นที่ที่ไม่สามารถเข้าถึงสินเชื่อแบบดั้งเดิมได้ แพลตฟอร์ม P2P คือประตูหลังสู่การมีส่วนร่วมทางการเงิน ช่วยให้ผู้คนสามารถกู้ยืมเงินตามเงื่อนไขและความต้องการของตนเอง การกู้แบบ P2P ยังสามารถสร้างชื่อเสียงด้านเครดิตนอกระบบเดิมได้อีกด้วย

## บิทคอยน์เป็นหลักประกัน: เปลี่ยนเกม

ลองเพิ่ม Bitcoin เข้ามาในสมการนี้ ทรัพย์สินดิจิทัลที่ใคร ๆ ก็ถือครองได้ ไม่ว่ารายได้ ภูมิศาสตร์ หรือสถานะทางกฎหมาย Bitcoin ไม่ต้องขออนุญาตจากใคร เก็บสะสมได้ทีละน้อย ปลอดภัยด้วยรหัสผ่าน และอยู่นอกเหนือการควบคุมของสถาบันที่ทุจริต

## ไม่ต้องขออนุญาต ตรวจสอบได้ มีสภาพคล่อง

สิ่งที่ทำให้ Bitcoin เหมาะกับบทบาทนี้คือคุณสมบัติของมัน มันเป็นสินทรัพย์ระดับโลก ตรวจสอบได้ มีสภาพคล่อง และไม่เหมือนโฉนดที่ดินหรือบัตรประชาชน — มันปลอมแปลงไม่ได้ ถูกยึดไม่ได้ และไม่สูญหายแม้น้ำท่วม ในฐานะหลักประกัน มันมีประสิทธิภาพสูงมาก หากผู้กู้ผิดนัด ผู้ให้กู้จะได้รับเงินคืนทันที — ไม่ต้องพึ่งศาล

## ชั้นสินเชื่อแบบกระจายศูนย์

เงินกู้ที่ใช้ Bitcoin ค้ำประกันช่วยสร้างชั้นของระบบสินเชื่อแบบกระจายศูนย์บนเครือข่ายการเงินแบบเปิด นี่ไม่ใช่แค่แนวคิด มันเกิดขึ้นแล้ว ผู้คนในไนจีเรียและอาร์เจนตินากำลังใช้ Bitcoin เป็นหลักประกันในการกู้เงินสกุลท้องถิ่นหรือ stablecoin — โดยไม่แตะต้องธนาคารเลยด้วยซ้ำ

## เมื่อ P2P พบกับ Bitcoin

การให้กู้แบบ P2P เมื่อรวมเข้ากับ Bitcoin กลายเป็นระบบที่ถือครองเองได้และไร้พรมแดน มันไม่ใช่แค่ฟินเทค แต่มันคือโครงสร้างพื้นฐานใหม่ของระบบสินเชื่อ ไม่มีคะแนนเครดิตขั้นต่ำ ไม่ต้องมีสำนักงานตรวจเครดิต ไม่ต้องพึ่งพาผู้ให้กู้แบบรวมศูนย์ที่ไม่เคยปรากฏตัว

## Hodl Hodl: โครงสร้างพื้นฐานสำหรับผู้ไม่มีบัญชีธนาคาร

[Hodl Hodl](https://hodlhodl.com/) ดำเนินงานสองแพลตฟอร์ม: ตลาดแลกเปลี่ยน Bitcoin แบบไม่รับฝากทรัพย์สิน และตลาดเงินกู้แบบ P2P ทั้งสองไม่มี KYC ทั้งสองให้ความเป็นส่วนตัว และทั้งสองใช้งานได้จริงในพื้นที่ที่ระบบธนาคารล้มเหลวหรือไม่ใส่ใจ

## การให้กู้ Bitcoin โดยไม่มีคนกลาง

บนแพลตฟอร์ม Hodl Hodl ผู้กู้วาง Bitcoin เป็นหลักประกันและรับ stablecoin หรือสินทรัพย์อื่น ๆ จากผู้ให้กู้ เงื่อนไขทั้งหมด รวมถึงจำนวนเงิน ระยะเวลา และอัตราดอกเบี้ย — เจรจาโดยตรงกันเอง หากผิดนัด Bitcoin จะถูกคืนให้ผู้ให้กู้ผ่านสัญญา multisig

## ทำไมความเป็นส่วนตัวจึงสำคัญ

ในตลาดที่ยังไม่พัฒนา ความเป็นส่วนตัวไม่ใช่แค่ความสะดวกสบาย แต่คือการปกป้องตัวตน สำหรับนักเคลื่อนไหว ผู้เห็นต่าง หรือแม้แต่พลเมืองธรรมดาในระบอบอำนาจนิยม ความลับทางการเงินอาจเป็นเรื่องของชีวิต ความไม่เก็บข้อมูลส่วนบุคคลของ Hodl Hodl ไม่ใช่ความบกพร่อง แต่มันคือส่วนหนึ่งของแนวคิด

## เงื่อนไขโปร่งใส ไม่มีค่าปรับล่วงหน้า

ต่างจากธนาคารแบบดั้งเดิม แพลตฟอร์มนี้มีโครงสร้างค่าธรรมเนียมที่เรียบง่ายและโปร่งใส ไม่มีค่าปรับหากชำระก่อนกำหนด ไม่มีข้อกำหนดซ่อนเร้น ไม่มีตัวหนังสือเล็ก ๆ ที่หลอกลวง เงินกู้คือสิ่งที่ผู้ให้และผู้รับตกลงกันไว้ — ไม่มากไม่น้อย

## แรงจูงใจที่สอดคล้องกัน

ผู้ให้กู้ต้องการให้หลักประกันปลอดภัย ผู้กู้ต้องการจ่ายคืนและรับ Bitcoin คืน ระบบนี้ทำให้แรงจูงใจทั้งสองฝ่ายสอดคล้องกันโดยไม่ต้องพึ่งกลไกภายนอก หากผิดนัด ผู้ให้กู้ได้เงินคืนทันที หากชำระครบ ทั้งสองฝ่ายต่างได้ประโยชน์

## ระบบการเงินที่เริ่มจากปัจเจกบุคคล

ไม่ใช่เรื่องของการแทนที่ธนาคาร แต่คือการข้ามผ่านพวกมันในพื้นที่ที่ระบบล้มเหลว แพลตฟอร์มเงินกู้แบบ P2P อย่าง Hodl Hodl เสนอโอกาสในการสร้างเครดิตจากศูนย์ โดยไม่ต้องรอการปฏิรูปที่ไม่เคยมาถึง

## ความยืดหยุ่นทางเศรษฐกิจผ่านอำนาจอธิปไตยส่วนบุคคล

สำหรับหลายคน การกู้ Bitcoin แบบ P2P ไม่ใช่เรื่องการเก็งกำไร แต่มันคือความอยู่รอด คือเครื่องมือป้องกันเงินเฟ้อ คือวิธีเข้าถึงเงินทุนระยะสั้นโดยไม่ต้องขายออมทรัพย์ระยะยาว คือการปลดล็อกมูลค่าจากสินทรัพย์ที่อยู่นิ่ง

## เส้นทางสู่การเข้าถึงทางการเงินที่แท้จริง

การเปลี่ยนแปลงในภูมิภาคเหล่านี้จะไม่มาจากเงินทุนช่วยเหลือหรือโครงการของธนาคาร แต่มาจากเครื่องมือใหม่ ๆ ที่ผู้คนสามารถใช้ตามเงื่อนไขของตนเอง การให้กู้แบบ P2P ที่รองรับด้วย Bitcoin และอำนวยความสะดวกโดยแพลตฟอร์มอย่าง Hodl Hodl คือตัวอย่างหนึ่ง

## สรุป

Bitcoin ไม่ได้เป็นแค่ที่เก็บมูลค่า แต่มันคือที่เก็บศักยภาพ เมื่อจับคู่กับการให้กู้แบบ P2P มันกลายเป็นเครื่องมือของความเคลื่อนไหวทางเศรษฐกิจ — โดยเฉพาะในที่ที่ขาดแคลนมันมาตลอด แพลตฟอร์ม Hodl Hodl อาจไม่ได้แก้ทุกปัญหา แต่กำลังสร้างโครงสร้างที่ให้ความหวัง และในโลกที่เครดิตแบบเดิมยังเป็นประตูที่ปิดอยู่ นี่คือสิ่งที่เรียกว่า "ปฏิวัติ"


ประโยชน์ของการให้กู้แบบ P2P ในตลาดเกิดใหม่

large_ประโยชน์ของการให้กู้แบบ P2P ในตลาดเกิดใหม่.png

medium_ประโยชน์ของการให้กู้แบบ P2P ในตลาดเกิดใหม่.png

small_ประโยชน์ของการให้กู้แบบ P2P ในตลาดเกิดใหม่.png

thumbnail_ประโยชน์ของการให้กู้แบบ P2P ในตลาดเกิดใหม่.png

ประโยชน์ของการให้กู้แบบ P2P ในตลาดเกิดใหม่.png

ประโยชน์ของการให้กู้แบบ P2P ในตลาดเกิดใหม่ – และบทบาทของ Hodl Hodl ในการทำให้เกิดขึ้นจริง

HODL HODL BLOG